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互联网金融+大数据，，，，，，，，下一个大趋势!

2017.07.05

近年来，，，，，，，，互联网金融通过种种方法，，，，，，，，影响到了我们一样平常生涯的方方面面，，，，，，，，成了我们天天必谈的话题之一，，，，，，，，并且一连三年被写进政府事情报告。。。。。2014年的政府事情报告首次提出“增进互联网金融康健生长”，，，，，，，，2015年政府事情报告用“异军突起”来评价互联网金融的生长，，，，，，，，并继续提出“增进互联网金融康健生长”，，，，，，，，而在今年，，，，，，，，政府事情报告又提出了“规范生长互联网金融”，，，，，，，，标记着2016年将成为互联网金融行业的“规范生长年”。。。。。

互联网金融究竟是什么？？？？？？？

一样平常来说，，，，，，，，互联网金融是互联网与金融的团结，，，，，，，，是借助互联网和移动通讯手艺实现资金融通、支付和信息中介功效的新兴金融模式。。。。。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融营业，，，，，，，，也包括金融机构通过互联网开展的营业。。。。。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网手艺的金融营业。。。。。

对互联网金融的几个基本熟悉

第一，，，，，，，，互联网金融不管融合了几多互联网手艺特征，，，，，，，，其实质照旧金融

互联网金融并未脱离金融的基本功效和属性，，，，，，，，改变的只是实现载体、渠道和手段。。。。。从天下金融业的生长看，，，，，，，，决议一家金融企业能否真正屹立不倒且基业长青的，，，，，，，，历来不是手艺自己，，，，，，，，而是能否在恪守金融基本规则的条件下，，，，，，，，依托手艺来厘革头脑、刷新管理、立异模式，，，，，，，，将金融营业做得更深更透，，，，，，，，进而创造出新的焦点竞争力。。。。。

第二，，，，，，，，互联网金融的生长必需坚持服务实体经济的本源

互联网金融作为金融业态新的组成部分，，，，，，，，其爆发、生长和壮大无不源自实体经济的生长需要，，，，，，，，这也从基础上决议了互联网金融与实体经济唇齿相依、同枯共荣。。。。。

第三，，，，，，，，互联网金融的竞争力在于大数据运用

在信息化快速生长的时代配景下，，，，，，，，数据已经成为一种基础性战略资源。。。。。国家刚刚出台的《增进大数据生长行动纲要》，，，，，，，，对周全推进我国大数据生长和应用做出了顶层设计和整体妄想。。。。。未来对大数据资源的掌握、挖掘、剖析和应用能力，，，，，，，，将成为企业洞悉商机、获取价值的焦点要素。。。。。

互联网金融在近几年的生长中，，，，，，，，已经衍生出六大主要模式：

1、第三方支付平台模式

第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡刊行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。。。。。支付拥有金融、信息双重基因，，，，，，，，很可能成为整个互联网金融问题的焦点。。。。。目今第三方支付平台主要执行的照旧支付功效，，，，，，，，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财营业、基于用户的消耗数据做的信用剖析、营销剖析等，，，，，，，，将成为未来倾覆古板金融行业的焦点平台。。。。。这种模式在虚拟钱币和结算领域给银行带来了一定的攻击，，，，，，，，但未来要想在包管、基金等金融营业方面和银行分庭抗礼，，，，，，，，还要期待金融羁系政策的进一步铺开。。。。。

2、P2P网贷模式

P2P金融指小我私家与小我私家世的小额借贷生意，，，，，，，，一样平常需要借助电子商务专业网络平台资助借贷双方确立借贷关系并完成相关生意手续。。。。。乞贷者可自行宣布乞贷信息，，，，，，，，包括金额、利息、还款方法和时间，，，，，，，，自行决议借出金额实现自助式乞贷。。。。。P2P网贷远景很是辽阔，，，，，，，，竞争渐趋白热化，，，，，，，，但面临风控系统待完善、用户认知水平较低等问题。。。。。

3、众筹融资模式

众筹融资是指创意人向公众召募小额资金或其他支持，，，，，，，，再将创意实验效果反响给出资人。。。。。这种模式是基于“互联网+金融”所立异的一种模式，，，，，，，，意义不但在金融立异自己，，，，，，，，而在于对古板金融领域和金融业态提出的挑战，，，，，，，，并且在一定意义上具有倾覆性。。。。。正像互联网金融对古板金融业态提出挑战一样，，，，，，，，互联网众筹这种深化能够对古板的一些偕行基金的营业提出挑战。。。。。

4、互联网金融门户模式

互联网金融门户相当于打造了一个理财超市，，，，，，，，接纳“搜索+比价”的模式让用户自行比照和挑选信贷、包管、P2P、基金等理工业品，，，，，，，，好比在淘宝理财和包管这些平台上，，，，，，，，客户能通过网络盘问、相识、购置种种理财和包管产品。。。。。与原来的线下购置相比，，，，，，，，网络理财、包管越发便捷、透明，，，，，，，，门槛也相对降低，，，，，，，，并能实时凭证客户的个性化需求，，，，，，，，提供差别的产品组合。。。。。

5、非P2P的网络小贷模式

非P2P的网络小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，，，，，，，，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。。。。。网络小贷依附电商平台和网络支付平台积累的生意和现金流数据，，，，，，，，评估乞贷人资信状态，，，，，，，，在线审核，，，，，，，，提供利便快捷的短期小额贷款。。。。。典范代表如阿里金融旗下的小额贷款公司，，，，，，，，其最大的优势在于有详细的生意数据用于信用评估，，，，，，，，未来在数据真伪性判别、数据挖掘和个性化服务方面仍有生长空间。。。。。

6、虚拟电子钱币模式

虚拟钱币是一种盘算机运算爆发或者网络社区刊行管理的网络虚拟钱币，，，，，，，，可以用来购置一些虚拟的物品，，，，，，，，好比网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，，，，，，，，只要有人接受，，，，，，，，也可以使用像比特币这样的虚拟钱币购置现实生涯当中的物品。。。。。虽然电子钱币是因应电子商务而崛起，，，，，，，，但未来电子钱币将有可能逐步取代现有钱币的部分功效。。。。。

大数据金融将成为互联网金融生长偏向，，，，，，，，那么互联网金融的数据主要泉源于那里？？？？？？？

一是电商大数据，，，，，，，，以阿里巴巴为例，，，，，，，，它使用电商大数据建设了相对完善的风控数据挖掘系统，，，，，，，，并通过旗下阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大宗生意数据作为基实质料，，，，，，，，将数值输入网络行为评分模子，，，，，，，，举行信用评级。。。。。

二是信用卡类大数据，，，，，，，，此类大数据以信用卡申请年份、通过与否、授信额度、卡片种类、还款金额等都作为信用评级的参考数据。。。。。

三是社交网站大数据，，，，，，，，典范企业为美国的Lending Club，，，，，，，，它基于社交平台上的应用搭建借贷双方平台，，，，，，，，并使用社交网络关系数据和朋侪之间的相互信任聚合人气，，，，，，，，平台上的乞贷人被分为若干信用品级，，，，，，，，可是却不必宣布自己的信用历史。。。。。

四是小额贷款类大数据，，，，，，，，现在可以充分使用的小贷风控数据包括信贷额度、违约纪录等。。。。。由于简单企业信贷数据的数目级较低、地区性较强，，，，，，，，业内共享数据的模式已正逐步被认可。。。。。

五是第三方支付大数据，，，，，，，，支付是互联网金融行业的资金入口和结算通道，，，，，，，，此类平台可基于用户消耗数据做信用剖析，，，，，，，，支付偏向、月支付额度、消耗品牌都可以作为信用评级数据。。。。。

六是生涯服务类网站大数据，，，，，，，，包括水、电、煤气、物业费交纳等，，，，，，，，此类数据客观真实地反应了小我私家基本信息，，，，，，，，是信用评级中一种主要的数据类型。。。。。

随着各项政策信号的逐渐增强，，，，，，，，互联网金融行业康健生长程序一定加速，，，，，，，，也预示着未来互联网金融将成为经济生长的主要力量。。。。。而大数据为金融行业带来了许多转变，，，，，，，，也为金融的互联网化、碎片化提供了包管，，，，，，，，相信在不久未来，，，，，，，，大数据金融将成为互联网金融新的生长趋势。。。。。

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