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必威西汉姆联官网首页集团副董事长江汉在《国际金融报》揭晓署名文章：科技赋能不良资产工业链生长

2025.11.17

目今全球经济危害交织、形势重大，，，，，，金融机构面临的挑战愈发多样。。。。。。。不良资产管理模式也正履历一场深刻厘革——从已往“等危害袒露后再行止置”的被动模式，，，，，，转向“提前识别危害、自动优化结构”的新模式。。。。。。。国家金融监视管理总局（下称“金融羁系总局”）建设后，，，，，，一直完善危害化解系统，，，，，，推动金融机构的治理方法走向科技化、智能化，，，，，，也越发注重各方协同。。。。。。。作为维护金融稳固的主要力量，，，，，，金融资产管理公司（AMC）正成为提防和化解金融危害的“压舱石”。。。。。。。

科技让不良资产管理更高效透明

已往二十年，，，，，，AMC行业履历了三个阶段：最初以政策指导为主，，，，，，集中吸收银行不良资产；；；；；；；随后进入以市场化谋划为导向的阶段；；；；；；；现在，，，，，，正迈向以数字化、智能化为焦点的新阶段。。。。。。。

在国际上，，，，，，像黑石（Blackstone）、阿波罗（Apollo）等大型资产管理机构，，，，，，早已把人工智能（AI）、区块链等手艺应用到资产评估、危害分级、投资退出等环节，，，，，，使资产管理流程越发精准、高效。。。。。。。韩国资产管理公司（Kamco）也推出了“智能资产平台”，，，，，，通过区块链挂号和智能合约，，，，，，自动完成债权确认，，，，，，大大提升了透明度和执行力。。。。。。。

相比之下，，，，，，海内AMC也在加速数字化程序。。。。。。。从以往依赖人工履历判断，，，，，，逐步过渡到以数据为焦点、以系统为支持的模式。。。。。。。�？？？？萍剂⒁煲丫坏翘岣咝实墓ぞ�，，，，，，更是重塑行业规则的主要力量。。。。。。。通过智能算法、数据共享和信息追溯，，，，，，AMC可以更快地发明危害，，，，，，更准确地评估资产价值，，，，，，也能让处置惩罚历程越发果真、可控。。。。。。。

金融羁系总局在提防系统性金融危害的同时，，，，，，也在推进区域性金融危害治理的新模式。。。。。。。以“一省一策、一行一策”为原则，，，，，，针对差别地区、差别机构的情形，，，，，，定制差别化的危害化解计划。。。。。。。在执行历程中，，，，，，科技手段成为羁系的要害支持。。。。。。。

羁系部分要求AMC和银行等机构在处置惩罚危害资产时，，，，，，自动使用数字化工具，，，，，，实现数据互通与危害识别同步举行。。。。。。。例如，，，，，，通过建设统一的数据交流标准，，，，，，实现债权泉源可查、资产价值可核、处置惩罚历程可追溯。。。。。。。羁系部分还推动各地建设区域性金融数据中心，，，，，，让债权挂号、价值评估、资产转出等信息能自动汇总、统一上报。。。。。。。

这种科技赋能下的羁系系统，，，，，，既提高了透明度，，，，，，也提升了危害预警能力。。。。。。。未来，，，，，，金融羁系将不再只是“事后审查”，，，，，，而是能够“实时感知、动态干预”，，，，，，让整个金融危害管理系统越发科学和前瞻。。。。。。。

随着手艺一直前进，，，，，，不良资产管理行业正走向“标准化、智能化、平台化”的新阶段。。。。。。。越来越多的地方AMC最先搭建自己的数字化运营平台，，，，，，实现对债权、股权、物权等种种资产的全历程管理；；；；；；；律所、会计师事务所、清收公司等服务机构也通过系统化协作，，，，，，形成了一个笼罩“收购—处置惩罚—再投资”的完整生态。。。。。。。�？？？？萍嫉牧α空谌貌涣甲什芾泶印暗サ悴僮鳌弊颉跋低持卫怼薄�。。。。。。未来的AMC，，，，，，不但是危害隔离的机构，，，，，，更是数据流通和价值重组的平台。。。。。。。�？？？？萍剂⒁旖晌幸蹈咧柿可さ男乱�，，，，，，也将助力中国金融系统在重大经济情形下坚持稳固与韧性。。。。。。。

行业痛点与转型路径

现在，，，，，，行业痛点保存三大突出问题。。。。。。。一是信息零星、共享难题。。。。。。。债权数据疏散在银行、AMC、律所、清收公司等差别机构的系统中，，，，，，各环节之间缺乏统一接口。。。。。。。营业流程长、管理层级多，，，，，，诉讼希望、评估效果、清收进度往往无法实时汇总，，，，，，形成了信息“孤岛”。。。。。。。羁系与谋划方都容易泛起“盲区”，，，，，，影响决议的准确性与实时性。。。。。。。

二是人工清收主导、效率低下。。。。。。。在许多机构中，，，，，，清收决议仍依赖事情职员小我私家履历和关系网络，，，，，，缺乏基于数据模子的危害判断。。。。。。。债务人的财务状态、信用行为、舆情信息往往没有形成系统化剖析。。。。。。。清收效果受人为因素影响大，，，，，，“靠人服务”的征象依旧突出。。。。。。。

三是资产估值缺乏统一标准。。。。。。。差别类型的债权（担保、代偿、抵债等）在估值时缺少统一框架。。。。。。。部分机构未能充分思量危害品级、区域差别、时间因素和现金流预期，，，，，，导致定价误差大，，，，，，资产包在转让或重估时容易“失真”，，，，，，既影响接纳率，，，，，，也增添处置惩罚危害。。。。。。。

在转型路径方面，，，，，，科技赋能不但提升了效率，，，，，，更重塑了行业逻辑。。。。。。。AMC正沿着三条主线，，，，，，从“人工清收”迈向“智能风控”，，，，，，形成笼罩全流程的数字化闭环。。。。。。。

一、数据治理系统化。。。。。。。为每笔债权建设“全生命周期档案”。。。。。。。以数据中心为焦点，，，，，，整合债权原始信息、法院执行纪录、资产评估报告、服务商操作日志等内容，，，，，，构建统一的数据系统。。。。。。。债权从入账、估值、诉讼、清收到最终结清，，，，，，全程实现数字化归档与追溯，，，，，，知足“数据留痕、可查可审计”的羁系要求。。。。。。。

二、危害模子智能化，，，，，，让算法替换履历判断。。。。。。。通过机械学习模子实时监测债务人的还款能力、舆情转变和谋划危害，，，，，，形成动态危害画像。。。。。。。系统从“资产流动、欠债转变、司法行为”三维度自动识别异常，，，，，，危害预警准确率提升25%至40%。。。。。。。�？？？？萍既梦：κ侗鸫印笆潞蠓⒚鳌弊湮疤崆霸ぞ薄�。。。。。。

三、协同机制平台化让多方合作更高效。。。。。。。构建统一数字协作平台，，，，，，把AMC、银行、律所、清收公司等纳入统一网络。。。。。。。AI系统凭证案件优先级匹配最合适的服务商，，，，，，使命状态和进度信息实时更新。。。。。。。区块链手艺用于确认债权归属与生意凭证，，，，，，确保条约、回款凭证真实可查，，，，，，显著降低信任本钱。。。。。。。

四、估值系统标准化让定价更精准、更可追溯。。。。。。。引入AI估值模子，，，，，，自动抓取多维市场数据，，，，，，团结区域经济、政策转变和资产流通周期举行动态盘算。。。。。。。系统可将资产接纳测算误差控制在正负5%以内，，，，，，为AMC提供科学、实时的价值判断。。。。。。。

五、从“清收为主”走向“谋划为主”，，，，，，让不良资产“再生”。。。。。。。智能化平台资助AMC把不良资产从“被动期待接纳”转变为“自动动态谋划”。。。。。。。通过债转股、重组融资、阶段性持有等方法，，，，，，延伸资产的价值周期。。。。。。。AI模子能区分可盘活谋划的债权与需整理的债权，，，，，，制订差别化处置惩罚战略，，，，，，形成“科技赋能—价值再造—生态循环”的工业链闭环。。。。。。。

科技赋能的详细路径

在科技深度融入金融治理的趋势下，，，，，，AMC的数字化刷新也在一直深入。。。。。。。某省AMC搭建的“三中台”系统——数据中台、风控中台、决议中台，，，，，，成为行业数字化转型的标杆。。。。。。。这一系统把债权从挂号到结清的全历程纳入统一平台，，，，，，实现了“数据整理—危害评估—决议输出”的完整闭环，，，，，，焦点目的是让数据更标准、危害更可测、决议更智能。。。。。。。

数据中台：以“三权”为焦点，，，，，，夯实标准化数据基础数据中台围绕“债权、股权、物权”三大焦点要素构建，，，，，，制订了统一的数据标准和收罗流程。。。。。。。系统汇聚了历史债权信息、企业谋划数据、果真披露信息和服务商操作纪录，，，，，，形成笼罩基础数据、生意纪录、羁系要求的综合数据库。。。。。。。通过自动识别、洗濯与标注要害字段，，，，，，数据中台买通了机构间的信息通道，，，，，，实现了债权从挂号、估值、处置惩罚到结清的全流程留痕。。。。。。。这种结构化的数据系统让资产管理从“履历导向”走向“证据导向”，，，，，，为后续危害建模与智能决议提供了可靠的数据底座。。。。。。。

风控中台：智能建模+实时监测，，，，，，提前锁定危害风控中台是整个系统的“中枢神经”，，，，，，通过人工智能算法与大数据剖析，，，，，，实现危害的实时识别与动态预警。。。。。。。系统会对债务人的行为习惯、还款模式、财务变换举行一连追踪，，，，，，自动盘算违约概率。。。。。。。优化后的模子识别准确率比人工剖析提升凌驾20%。。。。。。。风控中台还嵌入了舆情监测与合规预警模�？？？？椤�。。。。。。通过语言或文字识别手艺，，，，，，系统能自动提取司法通告、新闻报道、社交平台等信息，，，，，，捕获潜在舆情异动，，，，，，让危害由“事后处置惩罚”变为“提前预警”。。。。。。。这一机制让AMC能在危害显性化前就介入干预，，，，，，防患于未然。。。。。。。

决议中台：用“关系图谱 + AI 引擎”实现智能决议决议中台承接前两层输出效果，，，，，，是处置惩罚计划与执行指令的“决议大脑”。。。。。。。系统使用关系图谱手艺，，，，，，将债权主体、担保人、关联企业、资金流向等重大网络关系清晰泛起，，，，，，为管理层提供全景化判断。。。。。。。平台内置批量剖析与自动测算功效，，，，，，综合思量处置惩罚本钱、接纳周期与市场估值等指标，，，，，，能在几分钟内完成以往需要人工致日盘算的剖析。。。。。。。实践批注，，，，，，该系统让人工操作效率提升了三倍以上，，，，，，决议响应由“按天”计缩短为“按分钟”计，，，，，，实现了“数据驱动—危害判断—战略落地”的高效联动。。。。。。。

区块链应用：让债权确认更快、更清静区块链手艺已在债权确权和流转环节落地应用。。。。。。。债务人、担保人及第三方的条约与凭证已统一纳入区块链系统管理。。。。。。。原本需要七天才华完成的生意流程，，，，，，现在一小时内即可完成。。。。。。。这不但包管了债权信息的真实性与不可改动性，，，，，，也让清收、转让等流程实现了“全流程可追溯、全节点留痕”的合规标准。。。。。。。�？？？？萍际侄稳貌涣甲什拿恳徊酱χ贸头６肌坝屑？？？？？裳�，，，，，，羁系也能实时核验。。。。。。。

经由六年实践，，，，，，该平台由AMC、银行、律所和清收公司配合加入建设与运维，，，，，，在危害识别、资产接纳和司法协一律方面取得显著效果。。。。。。。

第一、清收速率显著提升。。。。。。。AI自动排序机制能优先处置惩罚接纳潜力大的债权，，，，，，使平均接纳周期缩短30%，，，，，，人工操作镌汰70%，，，，，，原本需要十天以上的决议现在几分钟即可完成。。。。。。。

第二、流程管理更细腻。。。。。。。系统梳理并优化了尽职视察、担保核实、计划制订、盖章用印、还款跟进等60余项流程，，，，，，流程颗粒度比古板方法提升了80%以上，，，，，，实现了标准化、模�？？？？榛僮鳌�。。。。。。

第三、合规纪录更完善。。。。。。。系统文字识别准确率达98%，，，，，，自动天生还款计划、审计归档等文件，，，，，，知足实时羁系要求。。。。。。。每一步操作均有电子留痕，，，，，，实现“全历程可回溯”。。。。。。。

第四、决议更科学精准。。。。。。。清收计划、贴现测算、市场波动等指标可在数分钟内完成模子比照与决议输出，，，，，，决议准确度和资金接纳率显著提升。。。。。。。

多方携手共建闭环处置惩罚生态

随着数字化刷新的深入，，，，，，AMC不再是简单的资产收购与清收机构，，，，，，而是逐步成为多方协同的危害治理平台。。。。。。。通过引入AI、区块链等数字化工具，，，，，，某省AMC乐成处置惩罚了一批规模重大、笼罩面广、欠款时间长、以信用类债权为主、农户占较量高的特殊资产包。。。。。。。借助数字化手段，，，，，，该资产包实现了全流程动态跟进与高效处置惩罚，，，，，，五年内整体接纳率抵达33.03%，，，，，，其中现金接纳占19.23%，，，，，，以资产抵偿等方法接纳占13.81%，，，，，，大幅缩短了平均接纳时间。。。。。。。这一案例显示，，，，，，当模子训练样本量抵达百万级后，，，，，，债权接纳率仍有约20%的提升空间，，，，，，为同类重大债权的数字化处置惩罚提供了可复制的实践样本。。。。。。。

横向协同：数据共享与分工协作，，，，，，买通多方壁垒横向协同的焦点是“数据互通、各司其职”。。。。。。。AMC、银行与服务商通过统一的数据对接标准，，，，，，共享债权底表、处置惩罚进度、公共信息、司法执行与估值数据，，，，，，实现跨机构的信息流流通。。。。。。。AMC统筹不良资产的整体谋划与危害管理，，，，，，服务商专注执行详细清收与评估使命，，，，，，形成“各尽其责、互为支持”的协作机制，，，，，，使流程衔接更顺畅、事情协同更高效。。。。。。。

纵向协同：意会全流程，，，，，，笼罩资产处置惩罚全周期纵向协同构建了一条完整的数字化处置惩罚链，，，，，，从债权入账、尽职视察、价值评估，，，，，，到清收处置惩罚、抵债资产运维、最终退出，，，，，，环环相扣、数据意会。。。。。。。系统可支持短期持有、资产重组与再投资操作，，，，，，为AMC提供实时估值与定价参考。。。。。。。数字化意会让资产管理不再是“单点操作”，，，，，，而是贯串全生命周期的动态决议系统。。。。。。。

市场化竞争机制：以数据驱动形成自顺应生态平台以市场化、数据化、智能化为焦点，，，，，，搭建起“清收—处置惩罚—谋划—纾困”四位一体的一站式运营平台。。。。。。。平台依据统一的营业标准与绩效规则，，，，，，形成“合作+竞争”并行的运行名堂。。。。。。。当服务商清收处置惩罚环节进度滞后时，，，，，，平台会自动重发使命、重新竞标，，，，，，实现实时替补与动态优化。。。。。。。这种机制将绩效审核与事情流程深度融合，，，，，，使平台具备自我调理与一连进化的能力，，，，，，真正实现“以目的为导向、以数据为驱动”的市场化生态。。。。。。。

数字化合规包管：让运营更透明、更可控平台通太过级授权、加密传输和全程留痕审计，，，，，，确保司法文件、条约与回款数据在收罗、传输、存储中的清静与可追溯。。。。。。。系统以外地羁系要求为准绳，，，，，，自动比照运营数据，，，，，，实时校验服务商的合规性。。。。。。。一旦发明误差，，，，，，辖档廷刻预警并天生整改建议。。。。。。。这一机制让合规管理从“人工抽查”转向“系统自动监视”，，，，，，实现了“数据驱动、规则内嵌、全程可羁系”的数字化合规系统。。。。。。。

为推动不良资产工业链的高质量生长，，，，，，团结行业实践，，，，，，笔者提出以下政策建议：

首先，，，，，，搭开国家级不良资产数据中台。。。。。。。统一数据标准，，，，，，买通区域与机构壁垒，，，，，，实现债权信息共享与跨部分羁系联动。。。。。。。

其次，，，，，，完善人工智能算法羁系机制。。。。。。。将AI尽调与危害评估模子纳入羁系科技（RegTech）系统，，，，，，建设算法备案与验证机制，，，，，，确保模子清静、可诠释、可追溯。。。。。。。

第三，，，，，，制订债权区块链确权与信息披露标准。。。。。。。统一确权流程与数据名堂，，，，，，实现债权转让环节的透明化与标准化。。。。。。。

第四，，，，，，推动AMC、银行与服务商数字化协同。。。。。。。建设跨机构的数据接口和智能协作网络，，，，，，实现“智能清收”与“纾困融资”的双向联动，，，，，，提升危害化解的整体效能。。。。。。。

第五，，，，，，构建数字化司法协同系统。。。。。。。通过“司法执行信息—资产处置惩罚系统”双向同步，，，，，，提升案件执行与资产管理的衔接效率。。。。。。。

科技赋能的不但是效率，，，，，，更重塑了行业的治理结构与制度逻辑。。。。。。。在金融羁系总局完善危害化解机制的基础上，，，，，，AMC与银行通过科技手段实现了从“人工清收”到“智能谋划”的跨越。。。。。。。未来五年，，，，，，行业将进入以“智能风控、数据羁系、协同立异”为特征的新阶段。。。。。。。随着人工智能、区块链及大模子的进一步融合，，，，，，不良资产管理将从“处置惩罚不良”走向“谋划资产”，，，，，，从盘活存量转向创造增量。。。。。。。�？？？？萍既梦：芾砀�，，，，，，也让金融治理更具前瞻性与韧性。。。。。。。这一转型将使不良资产管理行业成为推动金融供应侧结构性刷新、增进地方经济稳固的要害支点。。。。。。。

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